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身边的很多朋友都说想躺平，躺平啥意思？先来看看百度词条的释义：
我理解的躺平是：实现财富自由后的躺平。百度词条对于财富自由的释义是：
这里我们关注三点：有足够多的时间有足够多的钱做你想做的事情。
在我看来，只要符合这三点，才算是真正的躺平。
作为一个专业的理财顾问，我深知财富管理的终点其实是让生活更美好。
是站在当下的我们，该如何去面对未来的自己、未来的家庭？关于未来的人生，有太多的不确定，所以我们谁也不知道未来会怎么样。
而美好生活的标准就是：有足够多的时间和足够多的钱做你想做的事情。
把金钱管理好，把自己的未来规划好，是处于现在这个时点的我们确定能做的事情。
今天我们讨论的话题仅限于其中的一点：有足够多的钱。
01 实现财富自由要多少钱足够？
我想实现财富自由后就躺平，该准备多少钱？这是我们最关心的话题，因为人人都想实现财富自由，这也是很多人终其一生忙着赚钱的原因。
其实，一个人财富的多少不在于他赚得多，而在于财富的留存率。在《穷爸爸·富爸爸》一书中有关于财富的定义：
财富就是支撑一个人生存多长时间的能力，或者说，如果我今天停止工作，我还能活多久？
也就是说，财富是指你的钱能够挣多少钱，以及你的财务的生存能力。
财富是将资产项产生的现金与支出项流出的现金进行比较而定的。
钱赚得再多，不够花，谈何财富？
比如说，我的资产每月可产生5000元，可我每月要支出10000元，那我还有什么财富呢？
按照财富的定义来看，我只能活半个月。
如果我每个月能从资产项得到10000元，正好能覆盖我的日常开支，虽然我没有什么钱，可我拥有财富了。
当你的非工资收入大于你的日常生活开支时，你就实现了财务自由。
即使我辞职了，没有工资收入，我也能用每个月资产项产生的现金维持支出。
如果每个月资产项产生的钱大于我的日常支出，剩余的钱进行再投资，这样我就会越来越富有。
那赚够多少资产足够？每个人的财务标准不同，财务自由的标准也不同。
35岁女生的目标是赚够500万，然后拿去投资，靠利息养老。
她说：我想45岁躺平，每个月1万块就足够了。
她需要赚够多少资产？500万？
有一个好用的法则：4%法则。这是美国麻省理工学院的学者威廉·班根在1994年提出的。
为什么是4%？因为按照过往经验，社会上的平均资产回报率就是4%。
意思是：你每年支出不超过你拥有资产额的4%，就可以退休了。
比如说，有500万的资产，每年可以获得的稳定收益是20万，一个家庭的年支出控制在20万以内，就可以安稳过日子了。
相当于500万本金不要动，每年的20万是源源不断的被动收入。被动收入足够应对日常开销，就算是实现了财务自由。
那我们反推一下，这个女生的最低资产目标：1万*12个月是12万，按照4%法则，12万/4%，需要攒够300万，之后可以靠这些资产产生的收益生活。
要注意的是：如果未来开销增加了。我们的资产项也需要增加。
因此，我们在努力赚资产的同时，要注意理性控制好开支。要不然，即使被动收入有1万，我们花2万，也不可能实现财富自由。
02 什么资产可以帮助我们
这个资产不是什么资产都可以，它必须满足三个条件：
可以跑赢通货膨胀长期收益率必须超过4%收益确定且稳定
先来看通货膨胀。
我国从2007年到现在，通货膨胀率平均是2.5%（理论依据是北大金融学基础，后面我公众号会专门撰文展开论述）。
再综合其他两个条件，也就是说，这个资产每年收益率要跑赢2.5%，长期持有的收益率要在4%以上，同时这笔收益是确定能拿到且稳定的，否则就是资产贬值了。
我们一起来看看符合条件的资产有哪些。
第一，银行定期不符合，目前一年期存款利率才1.5%，比通货膨胀率低。而未来利率下行是基本趋势，所以钱放银行定期是赔钱的。
第二，银行理财产品不符合，因为资管新规后不再保证刚性兑付。而过去十年银行理财产品确实跑赢了通胀，未来都是净值化产品了，单看过往基准业绩，这是有极大风险的。
第三，A股市场有机会，但波动性很大。在股市赚到钱的人，当然有，是少数，亏了的大多半。
对于家庭资产实力雄厚的人来说，可以配置一些股票，否则不建议多配置。
第四，基金可以长期持有，但不要堵上全部身家，有本金拿不回来的风险。
这里指的是股票基金和债券基金，货币基金收益率太低了，目前在2%左右，跑不赢通胀，适合短期持有。
第五，一线和核心二线城市的房产可以持有，在我国经济保持中高速增长的情况下，收益仍会不错。
过去十年，房子是真正替我们赚到钱的资产，一线和核心二线城市的房产平均年收益超10%，还有三线城市的房产也跑赢了通胀。
但考虑到房产流动性差和政策风险等因素，尤其是三线城市以下的，建议保守配置，避免房产价格波动影响到自己的生活品质。
第六，保险储蓄可以考虑配置一些，锁定终身复利3.5%，降低未来生活的不确定性。
第七，信托也可以考虑，特别是家里资产非常多的要提前安排好，避免意外事件的冲击，同时保证财富的平稳过渡。
综述以上分析，可以帮助我们的资产是以下五类：
房地产：一线和核心二线城市的房地产，增值空间大股票：有机会，但投资风险大，个人投资者很难跑赢机构基金：有一定的本金风险，在安排好家庭底层资产的同时可以选择好的基金长期持有保险：兼顾安全性、流动性和收益性的资产，对冲风险信托：定向传承，把钱在确定的时间给到确定的人
03 为35岁女生定制的躺平计划
前面我们提到了五类资产可以帮助我们实现财富自由，那适合35岁女生的是什么资产呢？
我们先来看房子。东吴证券首席经济学家任泽平曾经在《房地产周期》一书中提到一个说法：房地产短期看金融，中期看土地，长期看人口。
土地和金融都属于短中期因素，对于我们个人投资者来说意义不大，因为我们不可能短期之内买好几次房。我们得看长期，就是去看人口是不是一直在流入。
还有一个是看政策，自2016年以来国家提出房住不炒的政策后，房价整体上涨幅度就压得比较低了。所以政策风险也是存在的。
像我这位朋友对房产确实是偏好的，正好她所处的城市属于新一线城市，人口流入数量也挺多的，那么持有当地核心地段的房子，也是一个不错的选择。
前提条件是她得凑够首付，还得每月按时还上房贷。这里我们且不讨论房子未来增值多少以及房子能否顺利租售的问题哈。
再来看看其他资产。
我的这位朋友工作很忙，估计也没有时间和精力去研究股票、基金、保险和信托，所以找专业人士帮忙打理资产是必然的了。
而且她是风险厌恶型，像高风险的股票应该是不会碰的了，加上又要择时又要择股什么的，估计她嫌太麻烦。
信托门槛又比较高，那最后只剩下基金和保险这两个选择了。
基金简单，不想自学的话，直接在银行开个证券账户，找个信得过的基金经理帮忙挑就好了。
不过须警惕波动性风险，要两手准备，不然收益不理想的月份就只能吃土。
保险则比较复杂，得找一个专业的保险顾问帮忙定制方案。
这位朋友刚好找上了我。于是就有了我为她定制的躺平计划——2款方案。
我告诉她，用时间来复利，不用500万，只需要一年投入25-30万。
方案一：每年投入25万，10年共积累250万。
方案二：每年投入30万，10年共积累300万。
两个方案同样都是从46岁开始，每年拿12万出来花，花了还有，终身都有12万花。不同的是总投入多一点的方案留给孩子们的钱多一些。
比如：总投入250万的方案一，85岁时账户里面有177万；总投入300万的方案二，85岁时账户里面有415万。
想躺平，要趁早。无论我们拿什么资产来规划，收益越高，准备的时间越久，咱们需要的本金就越少。