很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚，其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤等5个保险。每个险种都有各自的作用，今天我们就聊聊医保报销的事。
目前，我国的基本医保参保人数，已经有13亿人，覆盖率超过了95%！基本医保给我们看病就医，带来了极大的保障，那么，医保怎么用才能省钱呢？
记住这3点 报销多一点
一、慎重选择定点医院
根据医保的规定，每个人在参保后都需要选择自己的定点医院，在定点医院就医才可以获得直接结算。如果不在定点医院里就医，那么结算和报销可能就会出现一些问题，比如说带了卡也无法直接结算、报销比例降低，甚至无法报销都是有可能的！
二、小病别去大医院
小病别去大医院一方面是因为大医院的医疗服务定价比小医院高，另一方面是医保报销的比例也不同。
医保的报销政策是医院的等级越高，报销的比例越低，往往社区医院、一级医院等小的医疗机构有时候报销比例能够达到80%-90%，而在三级医院报销比例则会降低。
如果只是寻常小病，建议直接去小医院就医。这样会更省钱哦。
三、三个目录
医保能够报销哪些，主要看医保目录。医保目录包括医保药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施范围目录，即三个目录。三个目录内的医疗费用，才可以报销。
这四种情况 医保不报销
一、未在定点医疗机构治疗
目前，大部分医疗机构都已经实现了医保报销，但仍有部分未实现医保覆盖。为了保险起见，建议提前问清楚。以药店为例，在药店购买药品时，可先查看是否有标明医保定点药店。如有，可直接用使用医保卡支付。
二、低于医保起付线
医保报销有最低门槛，即我们所说的起付线。假如说起付线为200元，那么200元内的医疗费用就需要患者自己承担，超过200元的再按照政策规定报销。各地对门诊和住院的起付线设置标准会有所差异，具体要参照当地政策规定。
三、超出医保报销上限
对于一些医疗费用较高的大病，医保会报销大部分，但报销费用是有限额的，也就是封顶线，这是医保基金的最高支付限额，即参保人一年度内累计从医保基金里报销的最大限额。封顶线之外的费用基本医保不能报销，但是，城乡居民医保的大病医疗保险费用是可以继续报销的。
四、医保用药目录外
不属于三个目录内的医疗费用，医保基金不予支付。我国国产药品共有155649种，进口药3791种。而最新的医保目录中能报销的药却只有2800种，占比仅1.7%。
数据来源国家药品监督管理局和国家医疗保障局
说白了，很多药物因不在报销范围内，终究只能自费。
医保报销计算公式：
(医保目录内费用总和-乙类药品费用的自付部分-起付线)×报销比例=医保能报销的费用
以某市为例：
老王在二级医疗机构住院花了医保目录内的甲类药品费用9000元，乙类药品费用7000元，医药费总计16000元。假设乙类药品费用的自付比例为20%，老王参加的某市城乡居民医保的报销比例为70%，起付线为400元。
[(9000+7000)-7000×20%-400]×70%=9940
也就是说，医保能给老张报销的费用是9940元，老王需要自付的医药费，就是16000元减去这个数，等于6060元。
医保目录里的药一定能报销吗
别天真了！
有的人以为只要在医保目录里的药品不管怎么用都可以报销一部分，我只能说你天真的有点可爱，要想医保报销必须同时满足两个条件，缺一不可。
①使用的药品在医保目录里：这句话很好理解，就是你治病所需药品必须在当地医保局规定的医保用药清单里。
②适用病症目录：很多人理解错误就在这条，不仅要满足药品要在清单里，同样限定了该药物的报销适用症，意思就是药品医保目录对药品有着使用限定，并不是所有的病使用医保目录里药物都可以报销。
举个例子吧：
小李和小王同时在一家医院住院，且人体白蛋白低于30g/L，都需要使用白蛋白这种药物，但小李的病情在适用病症目录里，而小王病情不在医保目录限定的疾病，这个时候，区别就出来了，小李使用的白蛋白就可以通过医保报销一部分费用，而小王则需要完全自费使用。
看明白了吧，必须同时满足两个目录才能报销一部分，缺一不可！
医保+商保才是最好的药
医保绝对要买，这是我们面对疾病的第一层保障，但仅有医保远远不够，残酷的现实告诉我们，有医保因病致贫的家庭比比皆是。
至于有了医保还需不需要补充商业健康险，央视曾经做过一期大调查：一个家庭医疗费100万自费高达42万，后悔没购买商业保险！我们先来看看这个视频。
戳视频↓↓↓
09:05
你还认为有社保就没必要买商业保险了吗？住院押金、手术中的自费器材、ICU花费、患病后的收入损失、社保清单中名录以外的药品，这些社保都是不能报销的。
几天前武大教授患癌，众筹医药费30万的新闻刷爆了朋友圈，说来挺让人心酸的。武汉大学教授曹亚雄，博士生导师，52岁，三年前患了肺癌。前期治疗，他陆续花了40万，已经倾尽所有。
现在他每个月光药费就需要4万，实在没钱再治疗了，只好在网上求助，希望募得30万元救命钱。
按理说，大学教授是社会里非常体面的职业，收入稳定，医保报销比例绝对高于我们普通家庭，可是在疾病来临的时候，竟然就像大风里的茅草屋，经不起命运的风水雨打。在病魔面前，大学教授的尊严被撕得稀碎......
曹教授前期花掉40万，后面还至少需要30万，这70万就算能报销一半，也还需要自己负担35万。有多少家庭，能在不卖房的情况下，一下拿出35万去治病？
说实在的，我特别同情这位教授，从教二十多年，身受学生喜爱，学术成绩突出，本来已经快到了退休的年龄了。可是一场突如其来的癌症，就耗尽家财，一辈子给医院打工了。
但值得我们深思的是一个大学教授，博士生导师竟然不知道医保面对重疾根本不够用，还需要商业保险做补充的道理也是蛮悲哀的，这也是整个社会的一个缩影。
一个高福利和全面医保的大学教授面对一场大病，依然束手无策，我们普通人，又有多少家庭能扛得住？
如果一个人真的发生大病有三笔费用是必须面对的：
1. 医疗费
2. 康复费
3. 收入损失费
1、重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用（医疗费），三分之二是间接费用（康复费、收入损失）。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。
2、不仅患者本身因病无法工作，身边亲人也要因陪护而不得不请假。也就是说，一人病倒，不仅会在原来的积蓄上连累家人（医疗费、康复费），在本该挣的钱上面也会有很大牵连（误工费、收入损失）。
3、即便在医院结束治疗后回家休养，一个重病患者也不可能立马投入正常工作！要知道，现今社会，高强度、高压力、高时间精力消耗的工作对于一个普通人而言都非易事，更何况一个重病初愈者，强行而为就真的是拿自己的身体开玩笑了！
认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等），你的社保只能报销部分直接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等），另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。
医疗费我们有社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？假如您年收入30万，万一不得已生病或发生意外，需要在家休养5年，您算过您这5年的收入损失是多少吗？还有这5年的营养费、生活费、康复费、教育费、父母的赡养费谁帮你出呢？
这就是我们为什么要买商业保险的原因，因为商业重大疾病保险就是来弥补我们这个收入损失的。
因为商业重疾险有提前给付功能，凭医生的诊断证明书，确定属实，保险公司就会提前赔付几十万的现金给到我们，帮助我们渡过这个5年，甚至10年。
举个例子：有的癌症只要8万元就可以治好，若买了50万重疾险，保险公司不管你是花8万还是花5万，他都是赔付50万，这些多出来的钱就可以用来支付我们家庭的生活开支。
社保是【花多少不见得报多少】
商业重疾险是【买多少肯定是赔多少】
所以商业重疾险也叫收入损失险。 跟社保是两个概念。总的来说：社保给我们报销医疗费，商保给我们高端医疗和补充生活费。
总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。
所以，千万要记住：社保是一种福利性的民生保障，不足以抵御各种各样的人生风险！这就是商业保险和社保医疗的区别，社保解决小问题，商保解决大问题！社保加商保，生活更美好！您理解了吗？